17/2020

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov dátum prvého čerpania úveru na bývanie použitý vo výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov uvádzanej v zmluve o úvere na bývanie nemôže predchádzať dátumu uzavretia zmluvy o úvere na bývanie okrem úverov na bývanie, pri ktorých sa použijú dodatočné predpoklady uvedené v prílohe č. 2 časti II písm. a), c), i) alebo písm. j) zákona a pri ktorých zároveň nie je známy dátum uzavretia zmluvy o úvere na bývanie.

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa náklady, ktoré sú súčasťou celkových nákladov a ktoré sú splatné najneskôr v deň prvého čerpania, zohľadňujú takto:

Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa rozumie

Pri vyjadrení časových intervalov podľa prílohy č. 2 časti I písm. c) zákona sa postupuje takto:

Hodnoty vypočítané podľa odseku 4 sa použijú v základnej rovnici ako hodnoty t1 až tm a S1 až Sm’ alebo v ekvivalentnej rovnici ako hodnoty t1 až tn.

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov uvádzanej

Za ľubovoľné čerpanie podľa odseku 1 sa považuje čerpanie, pri ktorom dátum čerpania a čerpaná suma nie sú pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov známe.

Pri uplatnení dodatočného predpokladu na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov uvedeného v prílohe č. 2 časti II písm. g) druhého bodu zákona, ak nie je známy dátum uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie alebo ak nie je dátum prvého čerpania totožný s dátumom uzavretia zmluvy o úvere na bývanie a dátum prvého čerpania nie je zmluvne dohodnutý vo forme konkrétneho alebo vopred určiteľného dátumu, dňom prvého čerpania na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov je deň, pri ktorom je najkratší možný interval medzi týmto dňom a dátumom prvej splátky, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť. Zohľadňujú sa pritom úverové podmienky a pravidlá poskytovania a splácania úverov na bývanie, ktoré veriteľ voči spotrebiteľom uplatňuje a ktoré môžu ovplyvniť najkratšiu možnú dĺžku intervalu medzi prvým čerpaním a prvou splátkou, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť. Dodatočný predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. g) druhého bodu zákona sa uplatňuje pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov uvádzanej v rámci reklamy, informácií poskytovaných spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie aj v zmluvách o úvere na bývanie.

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov uvádzanej

Pri úvere na bývanie vo forme povoleného prečerpania sa na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov predpokladá, že istina úveru na bývanie bude splatená v plnej výške v posledný deň doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Ak nie je dohodnutá doba trvania povoleného prečerpania, predpokladá sa, že trvanie úveru na bývanie je tri mesiace. Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použije pri výpočte úrokov jednotný model úročenia 30/360. Všetky ostatné podmienky úveru na bývanie sa určia v súlade s uvedenými predpokladmi a s podmienkami definovanými v rámci reklamy, informácií poskytovaných spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie alebo s podmienkami dohodnutými v zmluve o úvere na bývanie. Pri uplatnení dodatočného predpokladu ustanoveného v prílohe č. 2 časti II písm. i) vety za bodkočiarkou zákona je poplatok, ktorého splatnosť nastala po skončení obdobia dlhšieho ako tri mesiace, do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov zahrnutý v pomernej časti, ktorá prislúcha obdobiu trvania povoleného prečerpania tri mesiace.

Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa preklenovacím úverom rozumie zmluva o úvere na bývanie bez pevne určenej doby trvania alebo zmluva o úvere na bývanie splatná do 12 mesiacov, ktorú spotrebiteľ používa ako dočasné poskytnutie finančných prostriedkov počas prechodu na iný spôsob financovania nehnuteľnosti, okrem úverov poskytovaných stavebnými sporiteľňami podľa osobitného predpisu,¹) ak nespĺňajú uvedenú definíciu.

Dodatočný predpoklad na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov podľa prílohy č. 2 časti II písm. k) prvého bodu a druhého bodu časti vety pred druhou čiarkou a za bodkočiarkou zákona sa uplatňuje tak, že predpokladaná splatnosť prvej splátky nastane o mesiac od dátumu prvého čerpania, splatnosť každej ďalšej splátky nastane o mesiac po predchádzajúcej splátke a splatnosť poslednej splátky nastane o rok od dátumu prvého čerpania alebo o 20 rokov od dátumu prvého čerpania; to platí aj, ak je v rámci reklamy, informácií poskytovaných spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie alebo v zmluve o úvere na bývanie dohodnutá odlišná splatnosť splátok. Predpokladaná výška jednotlivých splátok bude pozostávať zo súčtu 1/12 istiny úveru na bývanie pri predpoklade úveru na bývanie so splatnosťou jeden rok alebo 1/240 istiny úveru na bývanie pri predpoklade úveru na bývanie so splatnosťou 20 rokov, úroku za dané úrokové obdobie a ďalších poplatkov a nákladov, ak sú dohodnuté. Výška úroku v rámci jednotlivých splátok sa vyčísli v súlade s dohodnutými podmienkami úročenia a podľa aktuálneho zostatku istiny v rámci daného úrokového obdobia, ktorý sa určí v súlade s predpokladom splácania istiny v rovnakých mesačných splátkach. Ostatné hodnoty použité vo výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa tiež určia v súlade s predpokladom splácania istiny v rovnakých mesačných splátkach a v súlade s ponúkanými alebo dohodnutými podmienkami úveru na bývanie, ktoré sa aplikujú na tento predpokladaný model splácania istiny.

V základnej rovnici a v ekvivalentnej rovnici sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov použijú aj náklady uhrádzané pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie, ak s uzavretím zmluvy o úvere na bývanie vecne a časovo súvisia, a nepoužijú sa

Ak veriteľovi nie je známa presná výška nákladov na ocenenie hodnoty nehnuteľnosti alebo poistenie nehnuteľnosti, do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa tieto náklady zahrnú vo všeobecne známej výške, ktorou je suma

Ak ide o náklady, ktoré vznikli v súvislosti s viacerými zmluvami o úvere na bývanie, použijú sa na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov vo výške zodpovedajúcej pomeru celkovej výšky úverov z jednotlivých zmlúv o úvere na bývanie.

Náklady súvisiace s úverom na bývanie sa vo výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov použijú ako náklady splatné v deň splatnosti anuitnej splátky úveru na bývanie, ktorá je splatná najbližšie od splatnosti nákladu.

Ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje spotrebiteľovi čerpať úver na bývanie v tranžiach, použijú sa vo výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov náklady súvisiace s čerpaním úveru na bývanie v tranžiach vo výške zodpovedajúcej nákladom za využitie maximálneho možného počtu tranží podľa zmluvy o úvere na bývanie.

Toto opatrenie nadobúda účinnosť 1. januára 2022.